Что указывают в кредитной истории
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что указывают в кредитной истории». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Оксана получает зарплату на карту Сбербанка, а потребительский кредит оформлен в банке Хоум кредит. Погашает кредит она через приложение Сбербанк Онлайн. После поступления заработной платы она делает внешний перевод на реквизиты Хоум Кредит. Обычно деньги доходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки зачисления могут доходить до 5-ти суток.
Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.
Содержание:
Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть
Информационная часть КИ предоставляется юридическим лицам и ИП для выдачи займа без согласия субъекта КИ.
Если субъектом кредитной истории выступает физическое лицо или ИП, то добавляется четвертая часть КИ – «информационная часть кредитной истории». Данный раздел включает сведения о предоставлении займа или об отказе в заключении кредитного договора с указанием причины, наличии договора поручительства.
Рассмотрим, как формируется кредитная история:
- Клиент банка получает кредит.
- Банк (с письменного согласия заемщика) отправляет в БКИ полную информацию о кредите.
- БКИ направляет в ЦККИ краткую информацию о заемщике и его кредите.
В любом случае проверка кредитной истории по всем БКИ — вещь полезная. Я советую сделать такую проверку до подачи заявки на ипотеку. Люди часто находят кредиты и займы, которые висят открытыми, хотя давно оплачены.
Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.
В титульной части собраны личные сведения, например номер его паспорта, ИНН, дата и место рождения, адрес.
Почти половина россиян, хоть раз обращавшихся в банк за кредитом, имеет искаженное представление о том, что такое кредитная история. Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространненные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.
Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.
Кроме того, в этом разделе хранится информация о судебных решениях по кредитам, если суды были. «Сведения из этого раздела без согласия человека предоставляются по запросу потенциальным кредиторам, принимающим решение о выдаче займа», — пояснил гендиректор МФК «Займер» Сергей Седов. Эта подпись позволяет кредитору предоставлять в БКИ данные о заемщике и о каждой операции (выплате, просрочке), которую он совершает. Отказаться подписывать такую бумагу можно, но тогда человек вряд ли получит займ.
Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава).
Кредитные истории клиентов хранятся в течение 10 лет. По прошествии этого времени вся информация считается недействительной. Но банки также ведут свою базу данных, которая может храниться гораздо дольше.
В таком случае вам придётся запросить кредитную историю несколько раз, обратившись во всех упомянутые в ответе от ЦККИ бюро.
Вся информация о займах, выплатах и долгах граждан попадает в их кредитные истории (КИ), которые хранятся в специальных бюро десять лет со дня последнего внесения информации.
Кроме того, информационную часть кредитной истории (в которой фиксируются данные о наличии просрочек, заявках на получение ссуды и причинах отказа, а также сведения по невыполненным решениям суда, обязующим должника рассчитаться по счетам за связь, жилье и коммунальные услуги) может увидеть любое юрлицо, получившее от субъекта КИ запрос на выдачу займа.
При подаче заявки на кредит финансовое учреждение просит заемщика подписать согласие на обработку персональных данных.
Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях.
Пользователь кредитной истории может ознакомиться с ее основной частью в целях формирования кредитного отчета, если получит от субъекта КИ письменное или иным способом удостоверенное разрешение. Субъект КИ может дать свое разрешение на раскрытие данной информации пользователю КИ в виде электронного документа, заверенного электронной подписью в строгом соответствии с законодательством РФ.
В документе обязательно указывается наименование пользователя КИ, дата оформления согласия и цель получения кредитного отчета.
В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).
Некоторые клиенты надеются на то, что после погашения просроченной задолженности в кредитной истории останется только положительная информация. Но это не так: в кредитной истории отображаются все платежи – и сделанные своевременно, и те, что были заплачены не по графику».
У меня есть кредитная карта в одном банке, я ей активно и добросовестно пользуюсь уже более 8 лет. Недавно узнал, что этот банк не передает информацию в бюро кредитных историй без личного заявления клиента.
Есть исключение: банки не могут передавать сведения по заемщикам, в отношении которых действуют санкции иностранных государств. Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика.
При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время.
Многие россияне считают, что данные о них представлены в едином государственном Бюро кредитных историй (БКИ), но на самом деле – они хранятся более чем в 20 частных БКИ, деятельность которых лишь отчасти регулирует ЦБ РФ. Лидирующими на рынке БКИ, в которых представлена основная масса кредитных историй, являются: НБКИ, ОКБ, КБ «Русский Стандарт» и «Эквифакс Кредит Сервисиз».
Обратиться в ЦККИ без посредников можно (без дополнительных затрат времени и денег) через его официальный сайт, но в таком случае необходимо знать код субъекта кредитной истории – пароль, который заёмщик придумал и указал при оформлении ссуды в банке.
В настоящем интернет-предприниматель, инвестор. Рассказываю о том, как эффективно управлять своими деньгами, выгодно их приумножать, больше зарабатывать. Благодаря интернету переехал на море.
Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:
- Отдельный документ, который клиент подписывает.
- Пункт в анкете, оформляемой на получение кредита.
- Пункт в кредитном договоре.
Плюсы означают, что кредит был передан в это бюро, минусы – нет. В отчете Эквифакс вашу кредитную историю буду формировать кредиты 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Русском стандарте – кредит 3. Кредитный рейтинг тоже будет отличаться в разных бюро. Если по кредиту 1 были допущены просрочки платежей, то в Эквифакс и НБКИ ваш отчет будет хуже, чем в двух других бюро.
Официальное понятие «кредитная история» и вся практическая деятельность различных структур, связанная с её формированием, хранением и использованием ведёт своё начало с 01 июня 2005 г, когда вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ «О кредитных историях».
Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной.
Однако отказавшись от передачи данных, заемщик тем самым повышает вероятность получения отказа в кредите. Для банка это означает, что заемщик по каким-то причинам опасается просроченной задолженности или планирует не возвращать кредит вовсе, а значит, выдавать ему займ по меньшей мере рискованно». Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).
О чем расскажет финансовое досье
В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочки, дата погашения), действующих и выплаченных, за последние 10 лет. Здесь же содержится информация о решениях суда (алименты, коммунальные услуги, услуги связи), данные о банкротстве.
Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации могут передавать данные в одно или несколько бюро, каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать.
Современный процесс кредитования стал быстрым и удобным. Многие банки предлагают оформить кредит за полчаса, и, конечно, данная услуга пользуется спросом. Минимум документов, отсутствие поручителей, небольшая анкета – этого достаточно, чтобы получить кредит, утверждают банковские специалисты. Однако на самом деле часто оказывается, что оформить кредит не так просто.
Скорее всего, информация по карте находится в одном из бюро. Это можно проверить. Сначала узнайте, в каких БКИ хранится ваша кредитная история.
Влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита
Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц).
Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.