Аннуитетный платеж по кредиту это что значит
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный платеж по кредиту это что значит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Еще не понятно, куда я веду? Вообще-то все мои знакомые предприниматели сразу «прочухали» фишку. Банки, я думаю, тоже эту фишку понимают и, тем не менее, с умным видом обосновывают свои чумовые процентные ставки всяким там инфляциями, ставками ЦБ, своей низкой прибыльностью и еще всякой прочей ерундой.
А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.
Содержание:
Расчет аннуитетного платежа
На многих финансовых сайтах пишут откровенную чушь о том, что якобы при аннуитетном погашении кредита, заёмщик вначале платит банку проценты, а только в самом конце погашает сумму основного долга. Мол, к середине срока кредитования клиент выплатит все проценты, и досрочное погашение займа потеряет всякий смысл. Не верьте, это ложь!
Перед подачей заявки появляется возможность провести предварительные расчеты. Разработана специальная несложная формула, облегчающая операцию. Калькулятор позволит не допустить ошибки даже новичкам и людям, нелюбящим работать с цифрами.
На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.
Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.
А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).
Ежемесячно клиент обязан вносить платеж, который содержит проценты за прошедшие 30 дней и часть основного долга, то есть «тела кредита». В аннуитетном платеже соотношение процентов и «тела» постоянно изменяется в зависимости от начисленных процентов. В первый год основной долг погашается минимальными платежами. Остаток кредита большой, соответственно и взимаются высокие проценты.
Давайте посмотрим, как изменились бы параметры кредита из прошлого примера, если бы Семен для покупки своего телевизора использовал кредит с аннуитетным погашением.
Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.
Если сравнивать два вида графиков, то с точки зрения общей переплаты, стандартный является более выгодным. По нему выплата тела кредита происходит большими платежами.
Но и невыплаченные проценты по кредиту увеличат ваш долг (Точнее не уменьшат его настолько насколько могли бы его уменьшить). На недовыплаченую сумму каждый последующий месяц будут начисляться проценты. Как и на основной долг. По сути, тоже «сложный» процент. Только он будет по гораздо большей ставке — по ставке кредита, а не по ставке депозита.
Эта схема абсолютно невыгодна заемщикам, которые не стеснены в доходах, и планируют досрочно вернуть долг.
Как видно, при дифференцированном платеже нагрузка по выплатам в первые месяцы оказывается больше, чем в последующие. Если сумма кредита достаточно велика, это может быть затруднительно для заемщика.
Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.
Теперь вопрос: что изменится, если вы будете погашать ежемесячно основной долг (в соответствии с красивой формулой), а проценты будете откладывать, скажем, на депозит и выплатите их банку один раз в год?
В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.
Теперь вопрос: что изменится, если вы будете погашать ежемесячно основной долг (в соответствии с красивой формулой), а проценты будете откладывать, скажем, на депозит и выплатите их банку один раз в год?
В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.
Финансовые структуры отдают предпочтение именно аннуитетному типу оплаты. Кризисная ситуация продолжает сохраняться, и дифференцированный вариант используется в редких случаях.
Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.
Оплата равными платежами снижает нагрузку на бюджет и не вызывает состояние неопределенности. Сумма остается неизменной и не будет вырастать постоянно. Выплачивать крупные займы по автокредиту или ипотеке становится удобней и проще.
Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент?
Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.
Данный вариант подходит для заемщиков с ограниченным доходом. Сумма аннуитетного платежа значительно меньше, чем дифференцированного (в первые месяцы).
Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.
Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.
Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.
При аннуитетном способе:
- каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
- размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.
Аннуитетный транш в первой половине займа погашает преимущественно проценты, то есть банковское вознаграждение. И чем ближе к завершению, тем меньше становится его доля.
Плюсы и минусы аннуитетного типа погашения кредита
Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.
Из этого следует, что каждый взнос состоит из:
- суммы, которая погашает основной долг;
- процентов за то, что банк оказывает вам эту услугу.
Расчеты по аннуитетным платежам еще сложнее, чем по дифференцированным, и их никто не делает вручную: на помощь снова приходят компьютерные программы типа Excel или кредитные калькуляторы.
Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.
Подбор банковских услуг
Любой аннуитетный платеж состоит из двух частей: проценты и тело кредита. Тело кредита – это выданная банком заемщику сумма без учета комиссии.
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита.
При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.
Заработная плата и пенсия, стипендия и пособие теперь выдаются в одном из финансовых учреждений. Открытию счета способствует обретение дебетового пластика. Появилась возможность оформить займ на более выгодных условиях, связанных с предодобренным предложением. Сегодня предлагается использовать аннуитетный платеж по кредиту, имеющий свои особенности и специфику.
Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц.
Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.