Уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.
Частичное погашение ипотеки в обоих случаях должно рассматриваться с учётом особенностей кредитной программы и возможностей заемщика, потому что оба варианта имеют свои преимущества. Так, при досрочном погашение путём сокращения суммы платежа, можно рассчитывать на оформление ещё одного кредита. А в случае сокращения срока выплат, заметно сокращается переплата по ипотеке.
Содержание:
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж
Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы.
Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.
Самое важное, что необходимо обозначить изначально, так это то, что, сокращая продолжительность долговых обязательств вы не уменьшайте расходы на ипотеку ежемесячно.
Добавляя к вышеперечисленным мотиваторам получения ипотеки различные государственные программы поддержки, мы получаем заветную цель огромного количества жителей нашей страны, которая теперь действительно воплотима в жизни. Чтобы выяснить, что выгоднее при досрочном погашении: срок или сумма, необходимо знать вид платежа и способ начисления процентов. Последний процесс осуществляется по 2-м методам: дифференциальный, аннуитетный. Кредитные структуры по умолчанию применяют второй способ. Он выгоден банкам и частично комфортен клиентам.
Так что если вы можете гасить раньше — то лучше это гасить, но только если околонулевые риски просрочки.
Важно! Кредитор обязан представлять заемщику новый график погашения каждый раз после внесения увеличенной суммы платежа и перерасчёта ипотеки.
Мне больше нравится сокращать платёж. Это позволяет больше денег направлять на последующее погашение кредита и вернуть его быстрее. Например, мой первоначальный платёж по ипотеке был 65 тысяч ₽.
Смотря что вы подразумеваете под словом «выгоднее». Если вы планируете сделать частичное досрочное погашение (т.е. внесение крупной суммы выше суммы платежа), то финансово нет никакой разницы, уменьшите ли вы срок или платеж, потому что в любом случае разница между суммой ЧДП и еж.платежом все равно пойдет в оплату основного долга.
Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение.
При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки.
Вот этот последний вариант можно считать самым оптимальным. Просто психологически проще иметь меньший обязательный платёж на тот случай, если возникнут временные трудности (такая перестраховка).
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Чтобы принятое решение было выгодным, необходимо детально ознакомиться с договором. Досрочная выплата долга невыгодна, если в соглашении указаны предельные и минимальные рамки для выплаты долга раньше срока, связанные с суммой и количеством раз. В договоре банк может прописать дополнительные комиссии, поэтому действия по досрочным выплатам не будут выгодны заемщику.
Есть вопрос по выбору микрозайма, займа под залог или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут быструю и квалифицированную помощь по удобному для вас способу связи.
Если выбирать уменьшение размера платежа, но не увеличивать за счёт освободившейся суммы досрочные платежи, то выгоднее сокращать срок кредита.
Давайте дружить? Советы по заработку и экономии денег. Обзоры новых банковских продуктов и технологий. Актуальные новости.
Представим, что у вас кредит в размере 2 миллионов ₽ под 10% на 15 лет, вы вносите ежемесячный платёж в сумме 21 492 ₽ и досрочный — в сумме 10 000 ₽ также каждый месяц.
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы.
Виды досрочного погашения при аннуитете
Проанализируем и тот и другой вариант в деталях, для того чтобы разобраться в тонкостях отрицательных и положительных сторон разных вариантов.
Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.
Разберем самый крупный случай, а именно ипотечное кредитование. Услугами банков в данном направлении торопятся воспользоваться огромное количество россиян.
Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.
Системы расчетов и их особенности
Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время.
После досрочного перечисления средств банк выполняет пересчет, то есть он обязан пересчитать погашаемый кредит и передать клиенту обновленный график для дальнейшего выполнения обязательств. В действующем законодательстве указано, что эти условия должны найти отражение в кредитном соглашении между сторонами. В частности, в соглашении указываются следующие аспекты:
- Как осуществляется пересчет — с сохранением величины платежа или его изменением.
- Получает ли клиент право выбора варианта пересчета.
Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь.
При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.
Заемщик должен внимательно читать договор до его подписания. В нем могут быть прописаны варианты досрочного погашения ссуды. В менее 90% случаев сокращение срока займа — наиболее выгодный вариант для заемщика. Эксперты выделяют следующие условия, когда такое решение становится наиболее очевидным:
- займ выплачивается равными частями;
- недавнее оформление кредита (до полного погашения осталось более 2/3 срока);
- отсутствие комиссий при досрочном выплате долга;
- на долю ежемесячных выплат по кредиту приходится 25% от всего бюджета.
Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.
Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена.
Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:
- брать на максимально возможный срок;
- при первой же возможности вносить оплату досрочно.
Но если возникнут трудности с оплатой обязательного платежа,то при досрочном гашении с уменьшением основного долга банк сможет уменьшить обязательный платеж,увеличив срок.
Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.
Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.
При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.
Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.
Да, ну или может быть не прибыль, в смысле денег. Может быть, выгоднее потратить их на образование или здоровье, или вообще растратить на что-то, чтобы там не упустить молодые годы.
На что стоит обратить внимание при досрочном погашении
Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.
Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:
- ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
- ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.